Wärmepumpe finanzieren ohne Eigenkapital: So gelingt der Heizungstausch auch ohne Erspartes

Das Thema kurz und kompakt

Vollfinanzierung ist realistisch: Durch die Kombination aus staatlicher Förderung und Kredit können Sie eine Wärmepumpe komplett ohne Eigenkapital finanzieren.

Bis zu 70 % staatliche Förderung: Die KfW-Zuschüsse reduzieren Ihre Finanzierungslücke erheblich und senken die monatliche Kreditrate deutlich.

Verschiedene Kreditmodelle verfügbar: Modernisierungskredite, KfW-Förderkredite und Ratenkauf bieten flexible Finanzierungswege für unterschiedliche Bedürfnisse.

Enter spart durchschnittlich 5.800 €: Durch den Vergleich von über 140 geprüften Anbietern und umfassende Förderberatung erhalten Sie die günstigste Lösung mit maximaler Förderung.

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Warum eine Wärmepumpe ohne Eigenkapital finanzieren?

Die Finanzierung einer Wärmepumpe ohne Eigenkapital bietet mehrere entscheidende Vorteile, die den Umstieg auf klimafreundliche Heiztechnik erleichtern. Zum Beispiel die durchschnittliche Heizkostenersparnis von 3.360 € jährlich – das entspricht etwa 280 € monatlich – kann die Kreditrate teilweise oder sogar vollständig ausgleichen. 

Die wichtigsten Gründe für eine Finanzierung ohne Eigenkapital:

• Sofortiger Umstieg möglich: Sie müssen nicht jahrelang sparen, sondern können direkt von niedrigeren Heizkosten und staatlicher Förderung profitieren.
• Liquidität bleibt erhalten: Ihr Eigenkapital steht weiterhin für andere Zwecke, Notfälle oder Investitionen zur Verfügung.
• Heizkostenersparnis beginnt sofort: Die monatliche Ersparnis von durchschnittlich 280 € kann die Kreditrate ausgleichen oder sogar übertreffen.
• Schutz vor Energiepreisen: Sie machen sich unabhängiger von steigenden Gas- und Ölpreisen und profitieren von stabilen Betriebskosten.
• Förderung reduziert Kreditbedarf: Mit bis zu 70 % Zuschuss müssen Sie nur einen kleinen Teil der Gesamtkosten finanzieren.

Welche Finanzierungsmöglichkeiten ohne Eigenkapital gibt es für Wärmepumpen?

Für die Finanzierung einer Wärmepumpe ohne Eigenkapital stehen Ihnen mehrere Wege offen. Die Wahl der passenden Lösung hängt von Ihrem Einkommen, Ihrer Bonität und Ihren persönlichen Präferenzen ab. Im Folgenden stellen wir Ihnen die wichtigsten Kreditmodelle vor, mit denen Sie Ihre neue Wärmepumpe realisieren können.

Modernisierungskredit: Flexibel und unkompliziert

Ein Modernisierungskredit ist ein klassischer Ratenkredit, den Sie bei Banken oder über Kreditvermittler erhalten. Der große Vorteil: Es ist keine Grundschuld erforderlich und die Bearbeitung erfolgt meist schnell. Sie profitieren von flexiblen Laufzeiten zwischen 5 und 20 Jahren, es erfolgt keine Eintragung ins Grundbuch, und Sondertilgungen sind oft ohne Zusatzkosten möglich. Die aktuellen Zinssätze liegen bei etwa 4 bis 7 % effektiv, abhängig von Ihrer Bonität und der Kreditlaufzeit. Dieser Kredit lässt sich problemlos mit staatlicher Förderung kombinieren – Sie finanzieren einfach den Restbetrag nach Abzug der Zuschüsse.

KfW-Ergänzungskredit (358/359): Zinsgünstig für Einkommensschwächere

Die KfW bietet mit den Programmen 358 und 359 besonders attraktive Förderkredite für Wärmepumpen. Programm 358 richtet sich an Selbstnutzer mit einem zu versteuernden Haushaltseinkommen unter 90.000 € und bietet extrem niedrige Zinsen ab 0,01 % bei 5 Jahren Laufzeit. Programm 359 gilt für Haushalte mit höherem Einkommen sowie für Vermieter, allerdings ohne Zinsvergünstigung. Sie können pro Wohneinheit bis zu 120.000 € aufnehmen bei Laufzeiten bis zu 35 Jahren. 

Wichtig: Der Ergänzungskredit setzt eine KfW-Zuschusszusage voraus und wird über Ihre Hausbank beantragt. Die Zinsbindung gilt maximal 10 Jahre, danach wird ein neuer Zinssatz vereinbart.

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Ratenkauf und Mietkauf: Alternative Modelle

Manche Installationsfirmen bieten Ratenkauf oder Mietkauf als Finanzierungsmodelle an. Beim Ratenkauf finanzieren Sie die Wärmepumpe direkt über den Anbieter, beim Mietkauf zahlen Sie monatliche Raten und haben am Ende eine Kaufoption. Das hat den Vorteil, dass keine klassische Bankprüfung erfolgt, die Abwicklung schnell ist und Sie alles aus einer Hand erhalten. 

Allerdings sind die Gesamtkosten oft deutlich höher – der effektive Jahreszins liegt häufig zwischen 6 und 9 %. Im Vergleich zu klassischen Krediten oder KfW-Programmen zahlen Sie über die Laufzeit mehrere tausend Euro mehr. Prüfen Sie daher genau die Konditionen und vergleichen Sie verschiedene Angebote, bevor Sie sich entscheiden. Enter hilft Ihnen, transparente Finanzierungsoptionen zu finden.

Kombination aus Förderung und Kredit

Die optimale Strategie für eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist die Kombination aus maximaler Förderung und Kredit. Sichern Sie sich zunächst die staatliche Förderung von bis zu 70 % und finanzieren Sie anschließend nur den Restbetrag. 

Ein Rechenbeispiel: Bei Kosten von 30.000 € und 70 % Förderung (21.000 €) bleiben nur noch 9.000 € zu finanzieren. Enter unterstützt Sie bei der Beantragung der Förderung und senkt durch den Anbietervergleich zusätzlich die Anschaffungskosten um durchschnittlich 5.800 €. 

So funktioniert die staatliche Förderung 2026

Die staatliche Förderung für Wärmepumpen läuft über das KfW-Programm 458 und setzt sich aus mehreren Bausteinen zusammen. Sie können bis zu 70 % Ihrer Kosten als Zuschuss erhalten – das sind maximal 21.000 € bei förderfähigen Kosten von 30.000 €. Entscheidend ist, dass Sie den Förderantrag vor der Auftragsvergabe an einen Handwerksbetrieb stellen müssen. Nachträgliche Anträge werden nicht bewilligt. Die Förderung kombiniert eine Grundförderung mit verschiedenen Boni, die sich je nach Ihrer Situation addieren lassen.

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Wärmepumpe finanzieren ohne Eigenkapital: Schritt für Schritt

Die Finanzierung einer Wärmepumpe ohne Eigenkapital funktioniert in fünf Schritten. Enter begleitet Sie durch den gesamten Prozess und sorgt für maximale Förderung bei minimalen Kosten.

Schritt 1: Förderfähigkeit prüfen und Angebot einholen

Prüfen Sie zunächst, ob Ihr Gebäude förderfähig ist: Es muss sich um einen Bestand handeln, dessen Bauantrag mindestens 5 Jahre zurückliegt. Nutzen Sie die kostenlose Video-Beratung von Enter, um die passende Wärmepumpe für Ihre Situation zu finden. Holen Sie mehrere Angebote ein – Enter unterstützt Sie dabei und führt einen umfassenden Fördermittelcheck durch, damit Sie alle verfügbaren Zuschüsse optimal nutzen können.

Schritt 2: Förderantrag bei der KfW stellen

Der Förderantrag muss vor der Auftragsvergabe gestellt werden. Schließen Sie zunächst einen Vertrag mit auflösender Bedingung mit dem Handwerksbetrieb ab. Anschließend stellen Sie den Online-Antrag bei der KfW über das Kundenportal. Die Zusage erhalten Sie meist innerhalb weniger Tage. 

Schritt 3: Finanzierungslücke berechnen

Berechnen Sie Ihren tatsächlichen Finanzierungsbedarf: Gesamtkosten minus Fördersumme ergibt die zu finanzierende Summe. Ein Beispiel: Bei Kosten von 30.000 € und einer Förderung von 21.000 € (70 %) bleiben 9.000 € zu finanzieren. Diese Finanzierungslücke decken Sie über einen Kredit ab. Je höher Ihre Förderung ausfällt, desto geringer ist der Kreditbetrag und desto niedriger die monatlichen Raten.

Schritt 4: Passenden Kredit auswählen

Wählen Sie den passenden Wärmepumpen-Kredit anhand dieser Kriterien: Zinssatz, Laufzeit und Flexibilität bei Sondertilgungen. Bei niedrigem Einkommen (unter 90.000 €) empfiehlt sich der KfW-Ergänzungskredit mit besonders günstigen Zinsen ab 0,01 %. Bei höherem Einkommen ist ein klassischer Modernisierungskredit oft die bessere Wahl. Nutzen Sie Kreditvermittler für einen umfassenden Vergleich verschiedener Anbieter. Enter vermittelt Ihnen Partnerangebote für günstige Finanzierungen und unterstützt Sie bei der Auswahl der optimalen Kreditlaufzeit.

Schritt 5: Installation und Auszahlung

Nach der Kreditbewilligung beginnt die Installation durch einen geprüften Fachbetrieb. Nach Fertigstellung der Arbeiten und Durchführung des hydraulischen Abgleichs reichen Sie die Rechnung bei der KfW ein. Die Auszahlung des Zuschusses erfolgt in der Regel innerhalb von 6 bis 8 Wochen. Mit dem ausgezahlten Zuschuss können Sie den Kredit teilweise tilgen und so die Restschuld und die monatlichen Raten reduzieren. 

Darauf sollten Sie bei der Finanzierung ohne Eigenkapital achten

Bei einer Vollfinanzierung ohne Eigenkapital sind einige Aspekte besonders wichtig, um die Gesamtkosten niedrig zu halten und finanzielle Flexibilität zu bewahren. Achten Sie auf diese Punkte, damit Ihre Wärmepumpen-Finanzierung optimal verläuft:

• Effektiven Jahreszins vergleichen: Vergleichen Sie nicht nur den Nominalzins, sondern immer den effektiven Jahreszins.
• Sondertilgungsmöglichkeiten prüfen: Achten Sie darauf, dass Sie jährlich einen bestimmten Betrag (oft 5–10 % der Kreditsumme) ohne Zusatzkosten außerplanmäßig zurückzahlen können.
• Laufzeit realistisch wählen: Eine längere Kreditlaufzeit senkt zwar die Monatsraten, erhöht aber die Gesamtkosten durch mehr Zinsen – wählen Sie eine Laufzeit, die zu Ihrem Budget passt, ohne unnötig Zinsen zu zahlen.
• Ratenpausen vereinbaren: Prüfen Sie, ob der Kredit Ratenpausen für Notfälle (z.B. Arbeitslosigkeit, Krankheit) ermöglicht.
• Gesamtkosten verschiedener Angebote vergleichen: Rechnen Sie nicht nur mit der Monatsrate, sondern mit den Gesamtkosten über die komplette Laufzeit.
• Auf versteckte Gebühren achten: Prüfen Sie das Kleingedruckte auf Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren oder Kosten für vorzeitige Rückzahlung.
• Bonität vorab prüfen: Holen Sie vor der Kreditanfrage eine kostenlose Selbstauskunft bei der Schufa ein und prüfen Sie Ihre Bonität.
• Mehrere Kreditangebote einholen: Vergleichen Sie mindestens drei verschiedene Anbieter – die Konditionen unterscheiden sich oft erheblich, und ein gründlicher Vergleich spart mehrere tausend Euro über die Laufzeit.

Alternative Finanzierungsmöglichkeiten für Ihre Wärmepumpe

Neben klassischen Krediten gibt es weitere Finanzierungswege, die den Umstieg auf eine Wärmepumpe erleichtern oder die Hauptfinanzierung sinnvoll ergänzen können. Diese Alternativen bieten unterschiedliche Vorteile – von der Nutzung vorhandener Altersvorsorge bis hin zu steuerlichen Vergünstigungen.

Riester-Rente als „Eigenkapital” nutzen

Seit 2024 können Sie Ihr angespartes Riester-Guthaben für energetische Sanierungsmaßnahmen entnehmen – dazu gehört auch der Einbau einer Wärmepumpe. Die Mindestentnahmesumme beträgt 6.000 €, wenn Sie die Immobilie vor weniger als 3 Jahren erworben haben, ansonsten liegt sie bei 20.000 €. Der große Vorteil: Sie benötigen keinen klassischen Kredit, zahlen keine Zinsen und das Geld steht sofort zur Verfügung. Wichtig ist, dass die Immobilie selbstgenutzt sein muss, die Arbeiten von einer Fachfirma ausgeführt werden und Sie eine entsprechende Bescheinigung über die förderfähige Maßnahme vorlegen können.

Steuerbonus statt Förderung: Bis zu 40.000 € absetzen

Als Alternative zur KfW-Wärmepumpenförderung können Sie die steuerliche Förderung nutzen: 20 % der Kosten – maximal 40.000 € – lassen sich über drei Jahre in der Steuererklärung absetzen. Die Aufteilung erfolgt mit 7 % im ersten Jahr, 7 % im zweiten Jahr und 6 % im dritten Jahr. Voraussetzungen sind die Selbstnutzung der Immobilie, ein Gebäudealter von mindestens 10 Jahren und die Ausführung durch eine Fachfirma. 

Wichtig: Der Steuerbonus ist nicht mit der KfW-Förderung kombinierbar – Sie müssen sich für eine Variante entscheiden. In den meisten Fällen ist die KfW-Förderung günstiger, da sie bis zu 70 % Zuschuss bietet. Nur bei sehr hohen Kosten und wenn Sie die KfW-Höchstgrenze überschreiten, kann der Steuerbonus interessant sein.

Regionale Förderprogramme ergänzend nutzen

Viele Bundesländer, Städte und Kommunen bieten zusätzliche Förderprogramme an, die sich oft mit der KfW-Förderung kombinieren lassen. In Nordrhein-Westfalen erhalten Sie beispielsweise bis zu 12.000 € Zuschuss für Erdwärmepumpen mit Sonden oder Kollektoren. Hamburg fördert Wärmepumpen mit einem Zuschuss von 20 % der förderfähigen Kosten. In Bayern gibt es verschiedene regionale Programme, die je nach Kommune unterschiedlich ausgestaltet sind. Enter unterstützt Sie mit einem umfassenden Fördermittelcheck dabei, alle verfügbaren Programme zu finden und optimal zu kombinieren.

Tipps zur Recherche regionaler Programme:

• Prüfen Sie die Website Ihrer Stadt oder Gemeinde auf aktuelle Förderprogramme
• Kontaktieren Sie die Energieberatung Ihrer Kommune oder Stadtwerke
• Nutzen Sie Förderdatenbanken wie die der Bafa oder Ihrer Landesbank
• Fragen Sie bei Enter nach – wir kennen die regionalen Programme und prüfen automatisch alle Kombinationsmöglichkeiten

Vollfinanzierung vs. Eigenkapital: Was rechnet sich mehr?

Um die Frage zu beantworten, ob sich eine Vollfinanzierung oder der Einsatz von Eigenkapital mehr lohnt, hilft ein konkretes Rechenbeispiel. Angenommen, Ihre neue Wärmepumpe kostet 30.000 € und Sie erhalten 70 % Förderung – das entspricht 21.000 € Zuschuss. Es bleiben 9.000 € zu finanzieren.

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Beide Varianten rechnen sich durch die durchschnittliche Heizkostenersparnis von etwa 280 € monatlich deutlich. Bei Variante A bleiben 185 € monatlich als Nettoersparnis, bei Variante B sogar 205 €. Mit Eigenkapital sind die Gesamtkosten durch niedrigere Zinsen und kürzere Laufzeit um etwa 1.900 € günstiger. Ohne Eigenkapital bleibt Ihre Liquidität jedoch vollständig erhalten – das Geld steht für andere Zwecke oder Notfälle zur Verfügung.

Wärmepumpe finanzieren ohne Eigenkapital – durchschnittlich 5.800 € sparen mit Enter

Eine Wärmepumpe ohne Eigenkapital zu finanzieren, ist durch die Kombination aus staatlicher Förderung und passenden Kreditmodellen realistisch umsetzbar. Die Förderung von bis zu 70 % reduziert den Finanzierungsbedarf erheblich. Verschiedene Kreditmodelle wie Modernisierungskredite, KfW-Ergänzungskredite oder Ratenkauf bieten flexible Lösungen für unterschiedliche Einkommenssituationen. 

• Enter unterstützt Sie als neutraler Marktplatz, den Vergleich von über 140 geprüften Handwerksbetrieben und die Sicherung maximaler Förderung. 
• Durchschnittlich 5.800 € Ersparnis bei der Anschaffung machen den Umstieg auf klimafreundliche Heiztechnik besonders günstig. 
• Enter begleitet Sie von der Planung über die Förderbeantragung bis zur fertigen Installation – transparent, stressfrei und mit Bestpreis-Garantie. 

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