Modernisierungskredit: So finanzieren Sie den Umbau Ihrer Immobilie clever und gefördert

Das Thema kurz und kompakt

Modernisierungskredite sind zweckgebundene, zinsgünstige Darlehen für bauliche Maßnahmen an Ihrer Immobilie.

Konditionen wie Laufzeit, Zinssatz und Kreditsumme richten sich nach Ihrem konkreten Vorhaben – häufig sind Beträge bis 50.000 € möglich.

Transparente Preisvergleiche helfen Ihnen, die besten Angebote zu finden – Enter vergleicht für Sie die Optionen und sichert Ihnen bis zu 28.000 € Ersparnis bei Ihrer Modernisierung.

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Was ist ein Modernisierungskredit?

Ein Modernisierungskredit soll Sie in die Lage versetzen, zinsgünstig bauliche Maßnahmen wie Renovierungen und Modernisierungen an Ihrer Immobilie vorzunehmen, die die Energieeffizienz verbessern und der Wertsteigerung der Immobilie dienen können. Typische Einsatzbereiche für eine energetische Sanierung sind Heizungstausch, Dachdämmung, Außendämmung oder Fensteraustausch.

Dabei müssen Sie jedoch einen Verwendungsnachweis erbringen, um von besseren Konditionen wie geringeren Zinsen zu profitieren. Sie können bis zu 50.000 € aufnehmen, ohne eine Grundschuld zu erbringen. Wir empfehlen, den Modernisierungskredit Rechner von Verivox, mit dem Sie verschiedene Angebote miteinander vergleichen können. Besonders wichtig bei zweckgebundenen Krediten: Die geplanten Baumaßnahmen müssen im Vorfeld festgelegt und belegt werden. Ferner müssen Sie Ihrer Bank im Nachgang einen Verwendungsnachweis vorlegen.

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Modernisierungskredit Rechner  – Vor- und Nachteile

Es gibt verschiedene Anbieter für die Onlinerechner. Wir zeigen Ihnen die wichtigsten Infos zu diesen Rechnern.

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Wie läuft ein Modernisierungskredit ab?

Der Weg zum Modernisierungskredit erfolgt in fünf Schritten:

1. Projektplanung & Beratung: Zunächst erfolgt eine Bewertung des energetischen Ist-Zustands Ihrer Immobilie. Als neutrale Plattform vergleichen wir für Sie die besten Angebote für Ihre Modernisierung und sichern Ihnen bis zu 28.000 € Ersparnis sowie die maximal mögliche Förderung.
2. Auswahl eines Kreditgebers: Die Suche nach dem passenden Finanzierungsmodell richtet sich nach Ihren Zielen und Ihrem Budget. Für staatliche Förderungen über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) erfolgt die Antragstellung über Ihre Hausbank.
3. Kreditantrag & Prüfung: Für den Antrag benötigen Sie Kostenschätzungen, Einkommensnachweise und detaillierte Projektinformationen. Nach Bonitätsprüfung legt der Kreditgeber Ihre individuellen Konditionen fest (Zinssatz, Laufzeit, Kreditsumme). Bei Beträgen ab 50.000 € ist ein Grundbucheintrag durch einen Notar erforderlich.
4. Auszahlung & Umsetzung: Nach Genehmigung wird der Kreditbetrag je nach Vereinbarung als Gesamtsumme oder in Teilbeträgen ausgezahlt. Anschließend können Sie die entsprechenden Handwerksbetriebe beauftragen – Enter vermittelt Ihnen geprüfte Handwerker aus Ihrer Region.
5. Rückzahlung des Kredits: Die Tilgung erfolgt in monatlichen Raten über die vereinbarte Laufzeit. Eventuell sind Sondertilgungen möglich.

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Experten-Tipp: Ein Modernisierungsdarlehen lässt sich optimal mit Fördermitteln kombinieren und bietet dadurch doppelte Vorteile: niedrige Zinsen und staatliche Zuschüsse. Enter übernimmt für Sie die komplette Förderantragstellung und sorgt dafür, dass Sie die maximale Förderhöhe erhalten.

Warum lohnt sich eine Modernisierung?

Eine Modernisierung Ihrer Immobilie bringt Ihnen spürbare Vorteile – sowohl finanziell als auch im Alltag. Gerade bei älteren Gebäuden zahlt sich eine Sanierung langfristig aus:

Der größte Hebel liegt meist in energetischen Modernisierungsmaßnahmen. Eine neue Heizungsanlage, die Dämmung von Dach oder Fassade oder der Austausch veralteter Fenster sorgen dafür, dass weniger Wärme verloren geht. Das entlastet Ihren Geldbeutel sowie die Umwelt durch geringere CO₂-Emissionen.

Begriffsdifferenzierungen: Renovierung, Sanierung, Modernisierung

Im Kontext der Energieeffizienz und ihrer Verbesserung glauben viele Immobilienbesitzer, die Begriffe Sanierung, Modernisierung und Renovierung seien ein und dasselbe. Tatsächlich bezeichnen sie unterschiedliche Maßnahmen und Vorhaben. Wir zeigen Ihnen die Unterschiede:

Eine Renovierung ist allgemein bezogen auf die Erneuerung oder Verbesserung eines bestehenden Raumes oder eines Gebäudes. Dabei werden keine strukturellen Veränderungen vorgenommen, da es sich hauptsächlich um Arbeiten an der Oberfläche handelt. Dazu gehören Fußbodenbeläge, Streichen von Wänden oder der Tausch von sanitären Anlagen.

Bei der Sanierung geht es um umfassendere Veränderungen, die häufig die Struktur eines Gebäudes betreffen. Es werden Mängel behoben, der bauliche Zustand verbessert oder gesundheitsgefährdende Materialien wie Asbest beseitigt. Das ist insbesondere notwendig, wenn das Gebäude erhebliche Schäden durch Feuchtigkeit und Schimmel aufweist oder Probleme mit der Statik aufweist.

Mit einer Modernisierung hingegen verfolgen Sie das Ziel, Ihre Immobilie funktional sowie energieeffizient zu optimieren und gleichzeitig den Komfort zu erhöhen, um so den Wert Ihres Hauses zu steigern. In diesem Zusammenhang können Sie technische Systeme wie Heizungsanlagen, Lüftungssysteme oder elektrische Anlagen auf den neuesten Stand bringen.

Modernisierungskredit – Diese Maßnahmen lassen sich finanzieren

Ein Modernisierungskredit lässt sich gezielt für Bauvorhaben einsetzen, die den Energieverbrauch senken und damit die Energieeffizienz verbessern.

Modernisierung des Dachs

Ein ungedämmtes oder schlecht isoliertes Dach sorgt für hohe Energieverluste. Mit einer professionellen Dachdämmung können Sie bis zu 20 % Ihrer Heizkosten einsparen – und Ihre Immobilie gleichzeitig auf zukünftige Anforderungen vorbereiten. Denn: Die EU plant eine Sanierungspflicht bis 2030 für unsanierte Bestandsgebäude, die mindestens Effizienzhaus-Stufe E erreichen sollen.

Fenstertausch

Fenster und Türen eines alten Hauses sollten, je nach Zustand, alle 20 bis 40 Jahre ausgetauscht werden. So gewährleisten Sie, dass die Wärmeisolierung den neuesten Standards entspricht. Ferner profitieren Sie dabei auch von höherem Lärm- und Einbruchschutz.

Außendämmung der Fassade

Auch wenn die Fassadendämmung derzeit keine Pflichtmaßnahme ist, zählt sie zu den wirkungsvollsten energetischen Verbesserungen. Um die Kosten zu reduzieren, können Sie eine Förderung zur Gebäudedämmung beantragen.

Austausch der Heizungsanlage

Eine neue Heizungsanlage – etwa eine Wärmepumpe oder eine Hybridlösung mit Solarthermie – senkt Ihre Energiekosten, steigert den Wohnkomfort und macht Ihr Zuhause unabhängig von fossilen Energieträgern. Besonders effizient wird der Heizungstausch in Kombination mit Dämmmaßnahmen und einem hydraulischen Abgleich. Um Ihnen die Entscheidung erleichtern, stellen wir Ihnen hier die verschiedenen Heizungsalternativen vor.

Barrierefreiheit erhöhen – altersgerechter Umbau Ihres Hauses

Auch wenn die Mobilität heute noch kein Thema ist – frühzeitig barrierefrei umzubauen, zahlt sich langfristig aus. Ob Sie im Eigenheim alt werden möchten oder den Immobilienwert für eine altersgerechte Vermietung steigern wollen: In beiden Fällen können Sie so die Lebensqualität und Zukunftssicherheit Ihres Objektes verbessern. Ein altersgerechter Umbau Ihres Hauses lässt sich auch mit speziellen Krediten vereinfachen, bei denen Sie ebenfalls von günstigen Zinsen profitieren. Mehr dazu finden Sie in unserem Artikel Kredit für Senioren.

Typische Modernisierungsmaßnahmen in diesem Bereich sind:

• Verbreiterung von Türdurchgängen
• Stufenlose Eingänge und Zuwege
• Bodengleiche Duschen und barrierefreie Bäder
• Automatisierte Rollläden und Türsysteme
• Nachrüstbare Treppen- oder Plattformlifte

Welche anderen Kreditarten gibt es für die Modernisierung?

Neben dem klassischen Modernisierungsdarlehen gibt es auch andere Kredite. Wir stellen Ihnen die Optionen vor:

Freier Ratenkredit als Finanzierung – nicht zweckgebunden, flexibel und ohne Grundschuld

Ein freier Ratenkredit ist nicht zweckgebunden und kann flexibel eingesetzt werden – auch für Modernisierungsarbeiten an Ihrem Haus. Hier können Sie zu einer Bank Ihrer Wahl gehen.

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Baufinanzierung als Zweitfinanzierung – mit Grundbucheintrag

Für größere Umbauten und Sanierungen oder wenn bereits eine Immobilienfinanzierung besteht, können Sie alternativ über eine zweite Baufinanzierung nachdenken. Der neue Kredit wird über einen Grundbucheintrag und damit über den Wert der Immobilie abgesichert.

Experten-Tipp: Diese Variante stellt gegenüber einem Modernisierungsdarlehen nur eine Alternative dar, wenn die erste Finanzierung weitgehend getilgt ist oder Sie den Kreditbetrag im Rahmen eines Immobilienkaufs aufnehmen.

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Förderprogramme für Ihre Modernisierung zur Finanzierung – Alternativen zum Darlehen

Wer seine Immobilie modernisiert, kann von umfangreichen staatlichen Förderprogrammen profitieren. Besonders bei energetischen Maßnahmen sind Zuschüsse und zinsvergünstigte Kredite möglich – vorausgesetzt, bestimmte Voraussetzungen werden erfüllt.

KfW-Förderung: Heizungsförderung und Kredite mit Tilgungszuschuss

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zinsgünstige Darlehen für Einzelmaßnahmen sowie Komplettsanierungen. Zusätzlich können Sie von Tilgungszuschüssen profitieren, die den Rückzahlungsbetrag Ihres Kredits reduzieren. Beachten Sie dabei, dass die KfW-Förderung vor dem Beginn der Baumaßnahmen über Ihre Hausbank beantragt werden muss.

KfW-Heizungsförderung: mit Zuschuss von bis zu 70 %

• Wohngebäude-Kredit KfW (Kredit Nr. 261): Dieser Kredit eignet sich für die Sanierung zum Effizienzhaus 85 % und Sie können bis zu 150.000 € je Wohneinheit beantragen.
• Einzelmaßnahmen mit Ergänzungskredit – Wohngebäude (Kredit Nr. 358, 359): Einzelmaßnahmen zur energetischen werden mit bis zu 120.000 € gefördert. 
• Kredit für erneuerbare Energien (Kredit Nr. 270): Wenn Sie erneuerbare Energiequellen wie Photovoltaik, Windkraft oder Biogas nutzen möchten, können Sie ein Darlehen von bis zu 150 Millionen € erhalten. 
• Klimafreundlicher Neubau – Wohngebäude (Kredit Nr. 297, 298): Ein Effizienzhaus Stufe 40 wird mit bis zu 100.000 € je Wohnung gefördert. 
• Wohneigentum für Familien (Kredit Nr. 300): Für Familien mit Kindern, die klimafreundlich bauen möchten, stehen je nach Einkommen bis zu 270.000 € zur Verfügung.

BAFA-Zuschüsse für Einzelmaßnahmen

Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) fördert gezielt Einzelmaßnahmen an der Gebäudehülle und der Heiztechnik.

Fördersätze und Konditionen (Stand 2024):

• 15 % Basisförderung für Arbeiten an der Gebäudehülle
• 5 % iSFP-Bonus bei vorhandenem individuellen Sanierungsfahrplan
• Die maximal förderfähige Summe für die verschiedenen Einzelmaßnahmen liegt bei 60.000 € pro Wohneinheit. Bei einer Förderhöhe von 20 % ergeben sich daraus Fördermittel von bis zu 12.000 €

Ihre Vorteile mit Enter

• Beratung zu Förderkombinationen und Zinsvorteilen durch zertifizierte Experten und persönlichen Ansprechpartner
• Auswahl der passenden Programme und Kombinationen
• Erstellung und Einreichung aller Antragsunterlagen
• Kommunikation mit Förderstellen und Banken
• Fördergarantie: Wir holen das Maximum für Sie raus

Modernisierungskredit – wichtige Voraussetzungen und Informationen zum Ablauf

Damit Ihr Modernisierungskredit reibungslos bewilligt wird, sollten Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen und bei Bedarf diese Unterlagen griffbereit haben. Je nach Bank oder Förderinstitut können zusätzliche Anforderungen gelten – die grundsätzlichen Rahmenbedingungen sind jedoch gleich. Ein Modernisierungskredit kann in Anspruch genommen werden, wenn:

• Sie Eigentümer der Immobilie sind, die modernisiert werden soll
• Sie volljährig sind und Ihren Wohnsitz in Deutschland haben
• Ihre Bonität (Kreditwürdigkeit) von der Bank als ausreichend eingestuft wird
• Sie über ausreichendes Einkommen verfügen, um die monatliche Rate zu tragen
• Sie sich an die vorgegebenen Kreditbedingungen halten (z. B. Laufzeit, Tilgung, Verwendungszweck)

Bonitätsprüfung – das prüft die Bank vor der Finanzierung

Bevor ein Modernisierungskredit genehmigt wird, führt die Bank eine Bonitätsprüfung durch und bewertet, ob Sie finanziell in der Lage sind, die Kreditsumme ordnungsgemäß zurückzuzahlen. Typische Prüfkriterien bei Modernisierungsdarlehen sind:

• Ihre Zahlungshistorie (z. B. durch Schufa-Abfrage)
• Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben
• Bestehende Verpflichtungen (z. B. andere Kredite)
• Beschäftigungsverhältnis und Einkommenssituation

Der daraus resultierende Bonitäts-Score beeinflusst nicht nur die Zusage, sondern auch die Konditionen Ihres Kredits – insbesondere den effektiven Jahreszins.

Welche Unterlagen werden für Ihren Modernisierungskredit benötigt?

Um einen Modernisierungskredit zu beantragen, sollten Sie folgende Unterlagen vorbereiten:

• Ausweisdokument (beispielsweise Personalausweis oder Reisepass)
• Grundbuchauszug als Eigentumsnachweis
• Eine grobe Schätzung der Modernisierungskosten oder Angebote zu den geplanten Baumaßnahmen

Modernisierungskredit Zinsen – Was kostet ein Darlehen?

Das tatsächliche Angebot für Ihren Modernisierungskredit erstellt Ihre Bank. Um Ihnen dennoch ein besseres Gefühl zu geben, wie die Modernisierungskredit-Zinsen sowie weitere Rahmenbedingungen sind, geben wir Ihnen zwei typische Beispiele für Finanzierungslösungen durch einen Modernisierungskredit: 

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Experten-Tipp: Eine gute Bonität sowie kürzere Laufzeiten können den Zinssatz deutlich senken. Um die möglichen Kreditkosten vorab einzuschätzen, hilft ein Modernisierungskreditrechner wie den Rechner von Verivox.

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Fazit – Modernisierungskredit leicht gemacht

Ob neue Heizung, Dämmung oder Fenster – eine durchdachte Modernisierung zahlt sich aus: Sie senken Ihre Energiekosten, steigern den Immobilienwert und sichern sich attraktive staatliche Zuschüsse sowie günstige Zinsen. Mit einem passenden Modernisierungskredit setzen Sie Ihr Vorhaben planbar und flexibel um. 

Enter begleitet Sie dabei Schritt für Schritt – als neutrale Plattform vergleichen wir für Sie die besten Angebote und sichern Ihnen bis zu 28.000 € Ersparnis sowie die maximal mögliche Förderung. Sie erhalten geprüfte Handwerkerangebote aus Ihrer Region, die zu Ihrem Projekt passen.